Jak otrzymać kredyt na mieszkanie?

Własne cztery kąty to marzenie większości młodych ludzi, zarówno małżeństw, jak i singli. Niestety, w naszych realiach bardzo ciężko jest zdobyć środki na zakup mieszkania lub domu za gotówkę. Jedyną opcją dla zdecydowanej większości Polaków jest więc wystąpienie do banku o pożyczkę na zakup mieszkania. Mowa oczywiście o kredycie hipotecznym. Tego typu kredytu różnią się dość znacznie od kredytów gotówkowych, zarówno, jeśli chodzi o sumę pożyczanych pieniędzy, jak i o zasady przyznawania. Jeżeli i Ty myślisz o zakupie mieszkania lub domu, to koniecznie zapoznaj się z naszym artykułem, w którym opisaliśmy większość podstawowych pojęć.

Kredyt hipoteczny a kredyt gotówkowy

Jaka jest różnica między kredytem hipotecznym a gotówkowym i która opcja jest bardziej opłacalna przy zakupie mieszkania? Spróbujemy odpowiedzieć na to pytanie. Kredyty hipoteczne skierowane są do klientów, którzy uzyskane pieniądze chcą przeznaczyć na sfinansowanie działań związanych z zakupem nieruchomości. Uzyskane fundusze można więc przeznaczyć wyłącznie na kupno domu, mieszkania lub działki budowlanej, budowę domu, kupno domu letniskowego, a także na remont, wykończenie lub modernizację już przez nas posiadanej nieruchomości. Dostępne opcje są więc znacznie bardziej ograniczone niż w przypadku kredytów gotówkowych, z których uzyskane środki możemy przeznaczyć również na zupełnie inne cele.

Wartość kredytu i okres spłacania

Kredyty hipoteczne i gotówkowe różnią się również, jeśli chodzi o wysokość pożyczanych kwot – w przypadku kredytów gotówkowych mogą one wynieść maksymalnie 200 000 PLN, jednak z reguły mówimy tutaj o kwotach rzędu 50 000 – 100 000 PLN. Z kolei w przypadku kredytów hipotecznych mówimy o kwotach znacznie wyższych. Różnice te wynikają przede wszystkim z opisanego w poprzednim akapicie przeznaczenie pożyczanych środków. Obydwie formy kredytu różnią się okresem kredytowania, które w przypadku kredytów hipotecznych jest dużo dłuższe i wynosi zazwyczaj 25 – 30 lat, a także wysokością oprocentowania.

Wkład własny - na czym polega?

Osoby starające się o kredyt hipoteczny zmuszony jest wyłożyć część środków na kredyt z własnej kieszeni. Jest to tak zwany wkład własny i wynosi najczęściej od 10% do 20% wartości pożyczanej przez nas kwoty. Jeśli nie posiadamy własnych środków istnieją pewne alternatywy, jednak polskich banków, które oferują kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego praktycznie nie ma. Co więcej, wkład ten powinien zostać wpłacony w gotówce, więc nie istnieje możliwość spłacenia go kredytem gotówkowym. Istnieje jednak możliwość sfinansowania go, np. wartością działki budowlanej, jeśli planujemy budowę domu.

Kredyt hipoteczny – procedura przyznawania

Procedury przyznawania kredytów hipotecznych są znacznie bardziej skomplikowane niż w przypadku kredytów gotówkowych, co wynika z wartości pożyczonych kwot oraz długości okresu kredytowania. Nie ma więc możliwości uzyskania tej pożyczki online, jak w przypadku kredytów innego typu. Kredyt na mieszkanie lub dom musi zostać zabezpieczony w formie hipoteki, co wiąże się z koniecznością wpisania ograniczonego prawa rzeczowego do księgi wieczystej danej nieruchomości. Bez tego nie ma szans na uzyskanie kredytu w tej formie.

Firmy pożyczkowe – czy warto skorzystać z ich usług?

W Polsce nie brakuje osób, które nie są w stanie wziąć kredytu hipotecznego ze względu na niską zdolność kredytową i/lub kiepską historię kredytową. Najczęściej poszukują oni opcji, która pozwoli im uzyskać wysokie pożyczki bez BIK. Z reguły tego typu formy pożyczek są dostępne w ofertach instytucji pozabankowych, które oferują wysokie kwoty, jeśli zdecydujemy się zabezpieczyć swój kredyt posiadaną przez nas nieruchomością, z reguły mieszkaniem lub domem. Zaletą tej opcji jest bez wątpienia fakt, że instytucje pozabankowe, które udzielają pożyczek nie pytają o cel, na które ich klient chce przeznaczyć pieniądze, a przy tym w łagodniejszy sposób oceniają ich zdolność kredytową. Opcja ta jest jednak ryzykowna, dlatego też polecamy bardzo dokładnie zaznajomić się z zapisami umowy przedstawionej przez tę firmę.

Potencjalni klienci firm pożyczkowych nie muszą spełniać wygórowanych wymagań. Muszą to być przede wszystkim osoby pełnoletnie, w wieku od 18 do 70 lat, powinny posiadać ważny dowód osobisty wydany przez odpowiednie organy, a także stały meldunek w swoim miejscu zamieszkania, mieć zdolność do czynności prawnych oraz oczywiście uzyskiwać dochody, który umożliwią im późniejszą spłatę zaciągniętej w owej instytucji pożyczki.

Ustawa o kredytach hipotecznych

Warto również wspomnieć, że zgodnie z zapisami ustawy o kredycie hipotecznym, która weszła w życie 22 lipca 2017, instytucjami, które posiadają moc prawną, by udzielać tego typu kredytów są krajowe banki i oddziały bamków zagranicznych, oddziały instytucji finansowych, instytucje kredytowe, które prowadzą działalność transgraniczną oraz spółdzielcze kasy oszczędnościowo – kredytowe, czyli tzw. SKOK-i. W praktyce oznacza to, że firmy pożyczkowe, takie jak Bocian pożyczki czy Hapi pożyczki nie mogą udzielać kredytów hipotecznych.

Czy warto wziąć kredyt hipoteczny?

Chociaż kredyt hipoteczny na mieszkanie lub dom wiąże nas umową z bankiem na wiele lat, jest to opcja, na którą będzie musiał zdecydować się wielu z nas. Każdy potrzebuje w końcu przestrzeni do życia. Faktem jest, że nie wszyscy mogą pozwolić sobie na jego zaciągnięcie, tym bardziej, że wymagania co do wkładu własnego są z reguły dość wygórowane i opiewają na bardzo duże sumy. Niemniej, kredyt tego typu jest z pewnością najbezpieczniejszą i najkorzystniejszą opcją i jeśli nie jesteśmy zmuszeni, by skorzystać z usług innych instytucji, to powinniśmy zdecydować się właśnie na nią Dzięki jasnym zasadom, które zostały opisane w ustawie o kredytach hipotecznych, będziemy mieli pewność, że nie stracimy naszej nieruchomości w przypadku, gdy przysłowiowo „podwinie nam się noga”.